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LPR8月未下调 房贷利率缓步下行中
LPR又双叒叕持平了,从四月五年期LPR下调后,各大媒体和大佬都预测LPR还有下行可能,但始终没能实现再降。另外一边,房贷利率依然处在下行趋势,预计还有一段下行空间,但力度有限。而且离LPR转换的最后期限只有5天了,所有没办理转换的都会被批量执行,你的房贷有没有决定好?
一、LPR连续4个月未变,货币政策宽松步伐暂缓
20日,人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布,2020年8月20日贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR3.85%,5年期以上LPR为4.65%。由于LPR是在MLF利率上加点形成,17日央行一年期MLF超额续作,利率持平,故8月LPR保持不变在预期之内。MLF利率已连续4个月保持不变,这反映了疫后我国经济修复超预期,货币政策随之调整,保持适时适度原则。
至此新的LPR报价机制执行已满一年。回顾这一年,5年期以上LPR经历3次下调,共计下调20个基点,今年2月、4月2次累计下调15个基点后,5至8月LPR连续4个月保持不变, 货币政策保持稳定。
图:贷款市场报价利率(LPR)
数据来源:央行
二、主流房贷利率继续下行,个别城市利率回升
36城平均主流房贷利率“八连降”。贝壳研究院数据显示,8月36城市平均主流房贷利率继续下行。其中,首套5.21%,二套5.53%,比7月各下降3个基点。受2020年以来5年期以上LPR下降影响,今年36城平均主流房贷利率已经历“八连降”,分别较去年底降36和39个基点。这主要是由于房贷作为银行重要且优质的业务板块,在上半年流动性充足背景下,额度更倾向于房贷业务,近两月全国重点城市银行平均放款周期缩短至38天,是2019年以来最低值。
图:贝壳36城主流房贷利率走势
数据来源:贝壳研究院
图:贝壳36城平均房贷放款周期(天)
数据来源:贝壳研究院
持续宽松的房贷政策出现分化。贝壳研究院数据显示,整体房贷利率持续下行,8月有4个城市出现利率回升。其中,成都首套及二套利率已连续三个月回升,分别累计增加46个基点、37个基点;南京、沈阳和西安首套利率回升,南京增加15个基点,沈阳和西安各增加5个基点。
表:2020年8月主流贷款利率大全
数据来源:贝壳研究院
未来短期内房贷利率下降节奏放缓,逐步低位稳定。当前我国经济稳步恢复,但国外疫情未见好转,全球经济衰退,货币政策虽不具备收紧条件,但逐步从总量宽松向结构性优化转变,同时“房住不炒”定位不变,未来房贷利率降幅有限。
三、短期LPR或仍有下降空间
此前央行公告称,从今年3月1日起,推进存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR,原则上应于今年8月底完成。贝壳研究院首席市场分析师许小乐认为,从当前经济形势看,下半年国内流动性仍将保持合理充裕,故短期内LPR或仍有一定下降空间,但中长期LPR走势难确定,故对于存量浮动利率贷款固定利率与参照LPR定价的选择,有贷一族应根据自身对于风险的偏好情况及当前房贷情况做出选择。
若剩余还款时间较短,或有提前还款的计划,建议选择以LPR定价的浮动利率,可享受短期利率下行月供减少的利好。举例:当前5年期以上LPR为4.65%,到12月预计保持这一水平或更低,假设仍是4.65%,则300万纯商贷,原利率为5.39%(贷款基准利率上浮10%),与2019年12月LPR(4.8%)点差为0.59%,若转换为以LPR定价,假定重定价周期为1年,且下一个重定价日为2021年1月1日,则2021年月供按照5.24%(2020年12月LPR4.65%+0.59%)偿还,在贷款年限为25年,还款方式为等额本息的条件下,月供下降约260元。
若还款年限仍较长,选择LPR或可享受短期月供减少的利好,同时亦要承担长期利率上行的风险。对于住房贷款原利率本身较低的人群,如在2016年以基准的9折获得贷款的群体,若不愿承受未来LPR上行、月供增加的风险,可选择固定利率。
责任编辑: yuezhongtian
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